변액유니버셜보험과 변액보험의 특징 및 장점에 대해 알아보자.
보험은 크게 보장성보험 과 저축성보험 으로 나눌 수 있습니다.
보장성보험 은 종신보험, 정기보험, 각종 암보험 등이며
저축성보험 은 각종 연금보험, 변액유니버셜 보험 등이 있습니다.
이 중 변액유니버셜보험 은 대표적인 투자형 상품 인데요, 물가상승률을 이길 수 있을 뿐만 아니라
저금리 시대에 최고의 수익률을 낼 수 있고 보험료 납입과 입출금의 유연성을 갖춘
가장 선진화된 보험이라고 평가 받고 있습니다.
변액유니버셜보험의 개념
변액유니버셜보험이란 영어로는 VUL 이라고 하는데 풀어써보면
Variable Universal Life Insurance 입니다.
Variable = 액수가 변한다는 의미의 변액
Universal = 자유입출금 가능
변액보험
변액보험이란 보험계약자가 납입한 보험료 일부를 주식이나 채권 등 투자상품에 투자하여
그 실적에 따라 보험금이 변하는 보험상품입니다.
정액보험과는 반대적인 개념이라 할 수 있습니다.
하지만 투자형 상품이기 때문에 원금손실의 위험이 있을 수 있으나
공사이율을 부리되는 정액형 보험보다는 높은 수익률을 낼 수 있는 장점도 있습니다.
유니버셜 보험
유니버셜의 의미는 은행의 자유 입출금 기능을 의미합니다.
즉 추가 납입도 되며 납입기간 중 돈이 필요시 중도인출도 가능하고
경제상황이 안좋아져 보험료 납입이 힘들때 납입을 일시 중지할 수도 있는 기능입니다.
일반적인 보험은 보험료를 정해진 기간안에 납입하지 않으면 보험을 유지 할 수가 없지만
유니버셜 보험은 융통성있게 운용할 수 있는 장점이 있습니다.
변액보험의 필요성 및 장점
일반 연금보험 을 예로 들면
저금리 고물가 시대의 인플레이션으로 인해 수익률이 물가 상승률을 따라가지 못합니다.
변액보험 은 이러한 일반보험의 단점들을 보완하면서도 안전성을 동시에 만족시킬 수 있기때문에
가장 선진화된 보험이라 할 수 있는것입니다.
각 상품별 투자 수익률은 보험 은행은 4~4.5%, 보험회사의 장기상품은 5~6%, 변액유니버셜 보험은 8~10%로
가장 높습니다.
1. 적절한 펀드 구성으로 인해 인플레이션에 대한 방어가 가능합니다
2. 중도 인출기능이 있습니다
3. 고수익률 추구가 가능합니다 (복리의 마술)
4. 10년이상 유지시 비과세 혜택
5. 펀드투입비율 재배분기능으로 안전성 확보
변액보험 추천상품
변액보험은 특징에 따라 크게
변액종신보험, 변액유니버셜 보험, 변액연금보험 등으로 나눌 수 있습니다.
1. 변액종신보험
기존의 일반종신보험에다가 사망보험금과 해약환급금이 투자되어
수익률에 따라 보험금이 상황에 따라 변하는 보험을 말합니다.
일반종신보험이 가입시점에서 사망보험금이나 해약환급금이 정해지지만
변액종신보험은 물가상승률을 고려해서 사망보험금을 늘려주는 목적으로 많이 가입합니다.
또한 일정기간이후 연금으로 전환이 가능한 상품도 있습니다.
2. 변액유니버셜 보험
변액유니버셜 보험은 보장기능과 입출금기능 그리고 펀드의 투작능을 결합시킨
최고의 선진 금융 상품이라고 할 수 있습니다.
보험 계약자가 납입한 보험료 일부 (순보험료)를 여러가지 펀드에 투자하고 운용실적에 따라
발생한 투자이익을 보험금에 적용시켜 사망보험금이나 적립금 등이 변동하는 상품을 말하며
은행의 입출금 기능 즉, 중도 인출이나 추가납입 기능이 결합된 상품입니다.
3. 변액연금 보험
일반연금보험에 펀드의 투자기능을 결합한 보험입니다.
변액연금보험은 기존 연금보험의 가장 큰 단점이었던 물가상승률에 따른 화폐의 실질가치 하락의 문제를
근본적으로 보완한 연금보험상품입니다.
변액연금보험은 연금개시 시점에 그동안 투자된 보험료의 수익률에 따라 연금을 지급하며
확장형, 종신형, 상속형 등 다양한 형태로, 지급이 가능한 보험입니다.
변액보험 선택시 유의사항
변액보험을 선택할 시 가장 유념해야 할 것은 각 회사별 수익률을 먼저 따져봐야 합니다.
변액보험도 투자상품이므로 고위험을 담보로 고 수익을 추구 할 수 밖에 없습니다.
그리고 운용회사의 실적도 중요할것입니다.
또한 각 보험회사별로 사업비와 수수료가 달라서 개인별 특성이나 목표에 따라
꼼꼼히 비교분석해서 가입해야 합니다.
변액보험은 그 종류가 각각 다르기 떄문에 각 개인의 목적에 맞는 상품을 선택하는 것이 바람직합니다.
예를 들면
연금에 주한점을 둘것인지, 목적자금 마련을 제1순위로 할 것인지,
보잔성 보험을 중시할 것인지를 따져봐야 합니다.
일반적으로 변액보험은 10년이상 장기목적자금마련에 적합 하며,
3~5년 단기목적자금에는적립식 펀드 상품이 적합합니다.